La autenticación reforzada de clientes ha reducido el fraude en pagos — pero, ¿están los marcos de seguridad siguiendo el ritmo de las tácticas que los defraudadores utilizan ahora?
La Autoridad Bancaria Europea (ABE, o EBA por sus siglas en inglés) y el Banco Central Europeo (BCE) han publicado su informe conjunto 2025 sobre fraude en pagos en el Espacio Económico Europeo (EEE). Si bien la tasa general de fraude se mantuvo estable en torno al 0,002% del valor total de las transacciones en 2024, el valor total del fraude aumentó a 4.200 millones de euros — frente a los 3.500 millones de 2023 y los 3.400 millones de 2022.
El informe confirma que los requisitos de autenticación reforzada de clientes (SCA, por sus siglas en inglés) introducidos bajo la PSD2 en 2020 han contribuido a reducir el fraude, especialmente en pagos con tarjeta. Las transacciones verificadas con SCA fueron significativamente menos susceptibles al fraude: el fraude en pagos con tarjeta fue 17 veces mayor cuando el destinatario estaba fuera del EEE, donde la SCA no es legalmente obligatoria. Sin embargo, el informe también señala un claro cambio en los patrones de fraude. Están aumentando nuevos tipos de fraude — en particular la manipulación de usuarios legítimos para que autentiquen transacciones fraudulentas (estafas de “pagos autorizados por el ordenante”) y la explotación de las exenciones de la SCA. El fraude en transferencias de crédito totalizó 2.200 millones de euros en 2024 (un aumento del 16% interanual) y el fraude en pagos con tarjeta 1.300 millones (un aumento del 29%), con los usuarios de servicios de pago soportando aproximadamente el 85% de las pérdidas por fraude en transferencias de crédito.
Para los supervisores bancarios, el informe subraya la necesidad de monitorear no solo las tasas de fraude, sino también la distribución de las pérdidas entre instituciones y usuarios finales, y de adaptar las expectativas supervisoras conforme las metodologías de fraude evolucionan más allá de las tipologías que la SCA fue diseñada originalmente para abordar.
(Documento en inglés)
